اکنون بخرید، بعدا بپردازید (BNPL) غول Affirm در بریتانیا راه اندازی می شود، اولین بازار خود در خارج از آمریکای شمالی.

ورود طولانی‌مدت انتظار آن در حالی صورت می‌گیرد که قانون‌گذاران بریتانیا قوانین جدیدی را برای همسو ، شرکت‌های BNPL با سایر خدمات اعتباری مصرف‌کننده سنتی در نظر می‌گیرند، اگرچه انتظار نمی‌رود چنین قوانینی حداقل تا سال 2026 لازم‌الاجرا شوند – مدت زمانی طولانی تا Affirm بتواند جایگاه خود را به دست آورد. ، و جلب رضایت مصرف کنندگان و تنظیم کننده ها.

Affirm که در سال 2012 تأسیس شد، از یک انکوباتور استارت آپی به نام HVF که توسط یکی از بنیانگذاران PayPal، Max Levchin (تصویر بالا) ایجاد شد، رشد کرد، که در نهایت در سال 2014 کنترل Affirm را به دست گرفت تا نیروی تجاری آن را هدایت کند. این شرکت در سال 2022 فراتر از ایالات متحده و کانادا گسترش یافته است و در طول سال ها با شرکت های بزرگ تجارت الکترونیک شراکت های سودآوری ایجاد کرده است. Affirm برای نزدیک به یک دهه شریک مالی اصلی Shopify بوده است، به غیر از Walmart و Amazon که از Affirm استفاده کرده‌اند. به عنوان اولین شریک BNPL آمازون پی در ایالات متحده در سال گذشته. اخیرا، Affirm همچنین اپل قدرتمند را به عنوان مشتری تضمین کرد.

“عادی ، بدهی”

مدل BNPL ساده است: از مشتریان دعوت می‌شود تا کالاها را به صورت اعتباری بخرند، بدهی خود را به صورت اقساط بدون بهره بازپرداخت کنند و ارائه‌دهنده BNPL از طریق کارمزدهای تجاری درآمد کسب کند. یا زمانی که مشتری ممکن است به دوره بازپرداخت طولانی تری نیاز داشته باشد، وام ممکن است شامل بهره نیز باشد.

بازار BNPL مدت‌هاست که در رادار تنظیم‌کننده‌های بریتانیا بوده است، و شرکت‌هایی مانند Klarna و Clearpay اغلب به دلیل تشویق به خرید فوری و عادی‌سازی بدهی مورد انتقاد قرار می‌گیرند. اداره رفتار مالی بریتانیا (FCA) تا به حال دارای اختیاراتی برای نظارت بر ارائه‌دهندگان BNPL بوده است، اما معافیت‌های کلیدی وجود دارد، مانند خدماتی که شامل اعتبار بدون بهره است، که در توافق‌ها مبلغ ثابتی تصریح شده است که بدهی‌ها باید ظرف 12 ماه بازپرداخت شوند.

اما قوانین جدید در دست اجرا می‌تواند شرکت‌های BNPL را کاملاً با سایر شرکت‌های تامین مالی مصرف‌کننده هماهنگ کند. دولت کارگر ماه گذشته از مشاوره جدیدی در مورد BNPL خبر داد، با این هدف که مقرراتی را وضع کند تا “اطمینان حاصل شود که افرادی که از محصولات BNPL استفاده می کنند اطلاعات واضح دریافت می کنند، از استقراض غیرقابل مقرون به صرفه خودداری می کنند و در صورت بروز مشکلات از حقوق قوی برخوردار هستند.”

واضح است که Affirm در حال حاضر در تلاش است تا موقعیت مطلوبی را در بین مشتریان و قدرت‌ها ایجاد کند. در واقع، این شرکت برای راه اندازی بریتانیا خاطرنشان می کند که گزینه های پرداخت با بهره آن شامل بهره مرکب نخواهد بود. در عوض، بهره ثابت خواهد بود و به طور کامل بر روی مبلغ اصلی وام گرفته شده محاسبه می شود.

همچنین شایان ذکر است که Klarna سال گذشته شروع به دریافت هزینه تأخیر در بریتانیا کرد، و این منطقه‌ای است که Affirm به دنبال متمایز ، خود است: می‌گوید هزینه تأخیر یا هیچ «هزینه پنهان» دیگری را دریافت نخواهد کرد.

چهره به چهره

چند سال گذشته برای بخش BNPL سخت بوده است. ارزش کلارنا در سال 2021 بیش از 45 میلیارد دلار بود، رقمی که پس از “اصلاح” بزرگ پس از همه گیری که توسط بسیاری از شرکت ها متحمل شد، به سرعت 85 درصد کاهش یافت و به 6.5 میلیارد دلار رسید – با این حال، هفته گذشته اخبار منتشر شد که ارزش کلارنا دوباره به 14.6 میلیارد دلار افزایش یافت. . این یک دوره آشفتگی مشابه برای Affirm بوده است، که فراز و نشیب هایش مسیری را دنبال کرده است که یادآور رقیب اروپایی اش است.

Affirm پس از عرضه اولیه سهام خود در سال 2021 شاهد بود که ارزش بازار خود به ارتفاع 47 میلیارد دلاری رسید، اما سهام آن ضربه بزرگی خورد و ارزش بازار آن در سال گذشته به زیر 3 میلیارد دلار رسید. با این حال، سهام Affirm در سال 2024 به بیش از 13 میلیارد دلار افزایش یافته است، به طوری که شرکت بورسی NASDAQ اخیراً جهش سالانه 48 درصدی در درآمد سه ماهه چهارم را گزارش کرده و زیان از 206 میلیون دلار به 45 میلیون دلار افزایش یافته است. لوچین همچنین سودآوری را در سال 2025 پیش بینی کرد.

مدتی است که می‌دانیم بریتانیا به احتمال زیاد مقصد بعدی Affirm در خارج از ایالات متحده و کانادا خواهد بود و مدیر ارشد درآمد این شرکت، وین پومن، علناً اعلام کرد که بازارهایی را هدف قرار خواهد داد که برخی از بزرگترین شرکای فعلی آن در حال حاضر حضور دارند. .

برای راه اندازی در بریتانیا، برندهای بزرگی که در داخل کشور دارد را ندارد، اما این واقعیت که آمازون، شاپیفای و اپل را به عنوان مشتریان در ایالات متحده به حساب می آورد به این معنی است که تلاش زیادی برای گسترش چنین شراکت های تجاری در بریتانیا انجام نمی دهد. . با این حال، در حال حاضر، Affirm محصولاتی مانند سایت رزرو پرواز Alternative Airlines و پردازشگر پرداخت Fexco را با «انتظار می‌رود سایر برندهای بریتانیایی و بین‌المللی دنبال کنند» به بازار عرضه خواهد کرد.

در آماده‌سازی برای راه‌اندازی امروز، Affirm به TechCrunch گفت که در حال حاضر حدود 30 کارمند، از جمله روث اسپرات که رهبری مسئولیت محلی را بر عهده دارد، استخدام کرده است، و همچنین به دنبال افزایش تعداد کارمندان خود تا پایان سال است. و مانند فلسفه دورکاری در جاهای دیگر، کارگران به مرکز فیزیکی خاصی وابسته نیستند.

این شرکت برنامه های رشد بعدی خود را در اروپا یا جاهای دیگر تایید نکرد، در حالی که گفت که “همان رویکرد منظمی را که همیشه برای توسعه آینده دنبال کرده است، در پیش خواهد گرفت.”